2uandtrilogy.com

Has contractat una assegurança de vida al teu banc? Amb el 62% de les llars que en tenen una, aquesta inversió financera és la preferida dels francesos segons l'INSEE. Els seus avantatges sovint no es reconeixen i no és el vostre banquer qui us els revelarà. Per mantenir els seus avantatges fiscals, un consell: no el rescindiu!

L'assegurança de vida és la inversió financera més atractiva des del punt de vista fiscal. Al final dels 8 anys de detenció, els avantatges fiscals són màxims. Per tal d'estalviar impostos, és millor no tancar el contracte quan en retireu diners.

Gràcies a Tax Priority, els meus impostos disminueixen

Cada suma dipositada durant la vigència del contracte és Dia efectiu el de la subscripció. Això s'anomena anticipació fiscal.

Un cop l'assegurança de vida compleixi 8 anys, totes les quantitats pagades, quan es retirin, es beneficiaran de la tributació òptima de del 0 al 7,5% en funció del nivell de plusvàlua (sense comptar les cotitzacions a la seguretat social).

Si uns anys després rebem un quantitat de diners volem ficar (bonificació, herència...) a l'espera d'utilitzar-lo (per comprar una casa per exemple), tot per voler fer-lo créixer, lamentarem haver tancat el seu pla! De fet, obrir un nou contracte comença des de zero.

Tan, en cas de retirada, és millor deixar el mínim exigit per la seva asseguradora, per tal de mantenir el seu contracte obert i poder beneficiar-se de la seva fiscalitat favorable en el futur. Si us retireu més enllà del mínim exigit, la vostra assegurança de vida es cancel·larà i perdràs els beneficis fiscals que havies adquirit!

Creus que ets beneficiari d'una assegurança de vida, descobreix el nostre consell per recuperar les sumes perquè la transferència no és automàtica

La doble imposició de les assegurances de vida

Tot i que la fiscalitat de les assegurances de vida és interessant, és complexa. De fet, els guanys de les assegurances de vida estan doblement gravats.

1- Cotitzacions a la Seguretat Social

Les cotitzacions a la Seguretat Social (CSG-CRDS...) representen el 15,5% dels ingressos. Es retenen en origen cada any per als anomenats "fons en euros" o "fons garantits", i durant les retirades per als mitjans cotitzats, OICVM.

La seva quantia no varia segons el nombre d'anys de detenció, així que els deixarem de banda per aquest temps.

D'altra banda, les plusvàlues, en cas de baixa parcial o total, estan subjectes a un impost el tipus del qual és decreixent i esdevé òptim al cap de 8 anys.

2- L'Impost sobre Plusvàlues, Degressiu i Òptim a partir dels 8 anys

En cas de baixa de la seva assegurança de vida, tributem sobre els guanys o plusvàlues. El tipus d'aquest impost disminueix amb els anys. Podeu pagar aquest impost de 2 maneres diferents, segons la vostra situació fiscal:

- la reintegració de les plusvàlues a la renda en declarar l'IRPF, on per tant estaran subjectes al barem de l'impost sobre la renda.

- la retenció a la font, també coneguda com a retenció, presa directament en el moment de la retirada (també anomenada reemborsament).

La taxa varia al llarg dels anys de la següent manera:

35% 15% de 0 a 7,5% *-------|--------------------------------|--------------------------------|---------------------|-------------->

1r any 4t any 8è any Xè any

* l'impost és del 0% fins 4.600 € en plusvàlues per a persona soltera, Fins a 9.200 € en plusvàlues per a parella casat. Més enllà d'això, el tipus impositiu és 7.5 %.

Concretament, si faig servir la meva assegurança de vida després de 8 anys, el fiscalitat serà el més interessant possible. I, això no és menyspreable, independentment de la data en què vaig pagar els meus diners en el meu contracte (Xè any al diagrama), mantinc la seva prioritat fiscal.

Fiscalitat susceptible d'evolucionar amb la llei

La fiscalitat de les assegurances de vida es pot revisar cada any com a part de la votació de la llei de finances pel Parlament, aquestes dades estan subjectes a canvis.

S'acaba d'emetre l'informe parlamentari Berger Lefebvre sobre aquest tema, de moment no està previst tocar la regla de l'anticipació fiscal, però es preveu augmentar el període mínim de tinença de 8 anys i proposar un nou tipus de contracte.

Si és així, els bancs i les asseguradores aprofitaran per animar els clients a tancar plans antics, d'aquí l'interès per conèixer aquest consell!

Estalvi realitzat

L'execució d'un contracte i la fiscalitat d'una recompra són dades que varien d'un contracte a un altre, calcular-los precisament requereix uns coneixements que no tinc.

A grans trets, sobre 1.000 € de plusvàlua:

- un impost del 7,5% = 75 € (al que se sumen les cotitzacions socials del 15,5%)

- un impost del 35% = 350 € (al qual se sumen les cotitzacions socials del 15,5%).

Els estalvis aconseguits serà de 275 €, o fins i tot 350 € si esteu per sota del llindar.

I tu, tens assegurança de vida? El teu banquer ja t'ha explicat l'avantatge de no tancar la teva assegurança de vida? Testifiqueu als comentaris.

Dades extretes de l'estudi de l'INSEE per descobrir aquí.

T'agrada aquest truc? Comparteix-ho amb els teus amics a Facebook.

També per descobrir:

3 consells per pagar menys per la teva assegurança.

És possible pagar menys per la vostra assegurança unint-vos a un grup!